Кредит на ремонт

Ремонт квартиры — занятие долгое, утомительное и требующее немалых усилий. А что уж говорить о денежных затратах! В строительной компании косметический ремонт квартиры оценят минимум в 3600 руб. за 1 кв.м без учета отделочных материалов, капитальный — от 4800 руб., а «евроремонт» — в 7200 руб. и выше. Точную стоимость определяют только после осмотра квартиры консультантом и составления сметы. Конечно, дешевле нанять бригаду гастарбайтеров, но впоследствии может оказаться, что деньги были потрачены впустую.

В любом случае стоимость ремонтных работ достаточно велика, а накопить такую сумму в одночасье задача непростая, даже практически невозможная для «обычного» человека, тем более, если нужно привести в порядок только что купленную жилплощадь.

Выходом из сложившегося положения может стать кредит. Но перед принятием решения разумно будет взвесить все «за» и «против», ведь помимо материальных вопросов могут возникнуть и психологические: ощущение долга и финансовой скованности.

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ
В последнее время строительные компании предоставляют услугу — «кредит на ремонт». То есть фирма связана с определенным банком или финансовым супермаркетом, который, собственно, и выдает кредит. Необходимую сумму можно взять и в банке, а потом искать строителей.

И в том, и в другом случае речь идет о потребительском кредите. Он представляет собой заем в денежной форме, предоставляемый кредитором заемщику для удовлетворения потребительских нужд на условиях возвратности с выплатой заемщиком процента за пользование займом. Кредит бывает целевым и нецелевым. Первый выдается на конкретные нужды, тогда как при получении второго формально не имеет значения, на что пойдет взятая сумма денег, хотя указать это все равно придется. У целевого кредита есть ряд преимуществ: больше максимальная сумма, меньше процентная ставка, дольше срок погашения… Но он предусматривает детальный отчет о том, на что именно были потрачены деньги.

В зависимости от доходов конкретного человека можно получить от 25 тыс. до 1 млн руб. Чаще всего большие суммы выдаются под залог имущества — квартиры, машины, каких-то дорогостоящих предметови под поручительство третьих лиц (тех, к кому отправится долг, если у заемщика возникнут финансовые проблемы).

Сроки погашения, как правило, составляют от одного до пяти лет. Процентные ставки колеблются от 12 до 20 % в зависимости от суммы и вида потребительского кредита.

О ЧЕМ СПРАШИВАТЬ?
Кредитных предложений много, и их число постоянно увеличивается. Потому понять, куда именно обратиться, задача нелегкая. Можно, конечно, руководствоваться положительными отзывами родственников, друзей, различных СМИ и т.д., но все-таки желательно все подробности узнать самим.

В первую очередь следует выяснить: какова предельная сумма, которую выдает банк; обязательно ли наличие поручителей и залога (скажем, в виде квартиры); минимальный и максимальный сроки погашения кредита, а также размер годовой процентной ставки; какие документы необходимы банку; требуется ли страхование жизни, работоспособности и имущества заемщика (во многих банках вместе с кредитом предлагают оформить страховку, но может оказаться, что в страховой компании она обойдется дешевле); возможно ли досрочное погашение (каковы штрафные санкции и по прошествии какого времени их не будет); условия различных отсрочек платежа, в частности, в случае чрезвычайной ситуации. Важно и то, необходимо ли открывать ссудный счет в банке и сколько стоит его ведение.

Что касается размера ежемесячных платежей, он зависит от суммы, которую вы берете, и процентной ставки. Часто в Интернете на страничке банка представлен так называемый калькулятор, по нему можно выяснить, сколько денег нужно будет платить каждый месяц, учитывая сумму кредита, проценты и сроки. Одним словом, узнавать следует все по максимуму, чтобы в дальнейшем не возникло лишних проблем.

КОМУ ДАЮТ?
Получить потребительский кредит может тот, кто удовлетворяет установленным банковским требованиям.

Во-первых, возраст должен быть от 21 (иногда от 18) до 70 лет. При этом различают максимально допустимый возраст заемщика на момент подачи заявления и на момент окончания срока действия кредитного договора. Другими словами, если вам 59, а предельный возраст, установленный банком, 60 лет, то в одном банке кредитна два года получить можно, а в другом — нет.

Такие возрастные границы напрямую зависят от основного требования к физическому лицу — постоянному источнику дохода. И это логично. Если человеку нет 21 года или он уже находится в пенсионном возрасте, не факт, что его заработок достаточен для погашения кредита. Сам доход должен быть больше минимальной суммы, установленной в банке, а стаж на последнем месте работы — более шести месяцев. В некоторых случаях кредит одобряют и неработающим пенсионерам, ведь источником их дохода бывает, к примеру, сдача недвижимости в аренду (при документальном подтверждении).

Во-вторых, имеет значение кредитная история физического лица. В-третьих, получить кредит может только гражданин Российской Федерации, зарегистрированный в регионе нахождения банка.

КАКОВА ПРОЦЕДУРА?
По большому счету условия для получения денег по партнерской программе строительной компании и банка одинаковы. Но есть некоторые нюансы. К примеру, в первом случае могут возникнуть дополнительные расходы — за оценку недвижимости или обязательное страхование. Есть и свои преимущества, как то: отсутствие дополнительных комиссий за рассмотрение заявки, а также за открытие и ведение счетов. Более того, может рассматриваться совокупный доход супругов для увеличения суммы кредита, отсутствовать первоначальный взнос и штраф за досрочное погашение. Точный порядок и условия предоставления доступны на сайте компании, но лучше связаться со специалистом, чтобы выяснить все нюансы.

В любом случае для начала следует подать заявление. Делают это лично или через Интернет. В каждом банке существует своя особая система проверки потенциальных клиентов. Играет роль как мнение сотрудника банка после личной беседы, так и данные анкеты (с ней можно ознакомиться на сайте банка). Она содержит самые разные вопросы, составленные группой специалистов. При принятии решения учитывается наличие кредитов в других банках, образование (как перспектива карьерного роста), семейное положение, доходы не только самого клиента, но и его семьи, присутствие несовершеннолетних детей и т.д. Даже при нецелевом кредите сотрудник должен знать, на что вы собираетесь потратить полученные деньги.

Лукавить или замалчивать какие-то важные факты нельзя, иначе просьба о предоставлении кредита будет отклонена. Дополнительно требуется предоставить следующие документы:

– копию паспорта (хотя предъявить оригинал обязательно попросят);

– второй документ, подтверждающий личность (это может быть водительское удостоверение, загранпаспорт, пенсионное удостоверение и пр.);

– справку о доходах № 2 НДФЛ или в свободной форме с указанием дохода за прошедший год, заверенную печатью организации и подписанную руководителем;

– заверенную копию трудовой книжки;

– документы на квартиру, если кредит целевой на ремонт.

Бывает, что просят предоставить копии документов об образовании, военного билета (для лиц призывного возраста), свидетельства о браке (или его расторжении). Список может быть расширен или сокращен в зависимости от индивидуальных характеристик заемщика. К примеру, в Сбербанке пенсионерам, желающим получить кредит, необходимо предъявить справку о размере назначенной пенсии из отделения Пенсионного фонда РФ или другого государственного органа, выплачивающего пенсию, по используемым ими формам.

В случае если кредит оформляется под залог, необходимо предоставить копии договорови документов по нему. При наличии поручителя потребуется копия его паспорта, а также документы, подтверждающие его финансовое состояние. Сразу следует уточнить сроки и стоимость обработки кредитной заявки. Обычно решение о выдаче кредита занимает от трех до десяти дней.

ЗАКЛЮЧАЕМ ДОГОВОР
К этому документу, впрочем, как и к любому договору, следует отнестись очень серьезно. Изучайте договор очень внимательно, чтобы потом не возникли «непредвиденные» ситуации. Ведь в нем прописываются все расходы, которые могут существенно повлиять на итоговую сумму: комиссия за выдачу кредита (открытие счета), за обслуживание текущего счета, за обслуживание международной карточки (если таковая предусмотрена) и т.д.

После подписания договора банк перечисляет на счет клиента денежные средства. В некоторых банках страхование жизни, работоспособности, а также квартиры, которую будут ремонтировать, на случай утраты права собственности или каких-либо повреждений – обязательное условие заключения договора. С одной стороны, это дополнительные комиссии за оценку квартиры, оплату полиса и т.д., с другой – спокойствие клиента.

ВОЗВРАЩАЕМ ДОЛГИ
Существует два способа погашения кредита: дифференцированный и аннуитетный. Чаще всего используется второй, когда заемщик платит каждый месяц в течение всего срока фиксированную сумму, состоящую из двух частей — процентов и основного долга. В начале большую часть составляют проценты, а потом соотношение постепенно меняется.

При дифференцированном способе погашения кредита в первый месяц выплачивается самый большой платеж, который затем уменьшается, так как пересчитывается в соответствии с оставшейся суммой долга.

Платежи по кредиту можно делать в отделениях банка, банкоматах, через специальные терминалы, отделения «Почты России» и т.д. Штрафные санкции применяют к тем, кто не внес ежемесячный платеж вовремя и иногда при досрочном погашении (в некоторых случаях запрещено полностью гасить задолженность в течение, например, первых шести месяцев).

Сведения в таблице даны приблизительные, в каждом конкретном случае подробности следует узнавать лично у менеджера банка, так как обычно условия для каждого заемщика разные.