Страхование жилья: цена спокойствия

Никто из нас не застрахован от неприятных случаев, которые могут произойти с жильем и имуществом. И если, скажем, от взлома спасает металлическая дверь, сигнализация или охрана в подъезде, то обезопасить квартиру от затопления довольно проблематично. И вот тут на помощь приходит страховая компания или страховщик (юридическое лицо, созданное для осуществления страхования). Но, чтобы не оказаться в проигрыше, необходимо иметь представление о страховании как таковом, тщательно подойти к выбору страховщика и знать некоторые тонкости.

При явных преимуществах страхования жилья в России застрахован лишь маленький процент жилищного фонда. В связи с этим правительство РФ разрабатывает закон об обязательном страховании жилья, в котором есть как «плюсы», так и «минусы». Например, в Москве сегодня действует своя программа льготного страхования жилья. Координатором является Городской центр жилищного страхования при правительстве Москвы. В каждом округе столицы эту программу выполняют уполномоченные (выигравшие городской конкурс) частные страховые компании. По этой программе стоимость страхования равна 90 копейкам с одного квадратного метра. Расчетная стоимость квадрата при таком взносе будет составлять 17 тысяч рублей. Чтобы оформить страховку, не нужно никуда выезжать — достаточно оплачивать ежемесячный взнос, указанный в платежной квитанции по квартплате. Квартира считается застрахованной с первого числа месяца, следующего за датой платежа. Оформить полис можно и непосредственно в страховой организации, участвующей в программе. Такие варианты, конечно, подходят не всем. Программа рассчитана только на москвичей, имеет усредненные страховые суммы и ограниченный набор рисков. К примеру, она не компенсирует ущерб от противоправных действий третьих лиц. Однако при уничтожении жилого помещения правительство Москвы гарантирует предоставление другой благоустроенной квартиры.

НЕМНОГО СТАТСТИКИ
Данные предоставлены страховой компанией «Росно»:
• В 2006 году минимальная выплата страховой премии составила $37,16, максимальная — $1679290.
• Также в 2006 году количество страховых случаев по имуществу юридических лиц (без физических лиц, ж/д, авиаи водного транспорта, грузов, ответственности) составило 216 на сумму выплат $4853315.
• За первое полугодие 2007— 204 страховых случая по имуществу юридических лиц на сумму $7090976.

ВЫБИРАЕМ АГЕНТСТВО
Если вы решили застраховать свою квартиру или загородный дом в частной компании, то внимательно отнеситесь к выбору страховщика. Найти страховую компанию в наше время не представляет никакой сложности — в России их существует немалое количество, крупных и мелких, известных и не очень. Чтобы выбрать самую подходящую, нужно знать следующее. Во-первых, у каждой из них должна быть лицензия. Во-вторых, немалое значение имеет репутация страховщика. Можно обратиться к рейтингам, доступным в специализированных журналах и газетах, а также в Интернете. Посмотреть, с кем организация работает — чем известнее страхователи (страхователь — юридическое или физическое лицо, заключающее договор со страховой организацией), тем надежнее страховщик. Ну и, наконец, обратиться за помощью к друзьям, уже имеющим подобный опыт.

При выборе страховщика надо обратить внимание и на условия, которые он ставит, заключая с вами договор, и в первую очередь на размер платы за страхуемую жилплощадь. В среднем тариф (цена договора) страховой компании колеблется от 0,4 до 2% в зависимости от стоимости недвижимости, условий страхования, ваших потребностей и возможностей страховщика. При этом вы вправе рассчитывать на скидку в 10% за каждый год безубыточного непрерывного страхования (но не более 30%), если застрахованы по другим видам страхования в компании — на скидку в 5-10% и при обращении через Интернет — на 5-10%. В одних компаниях за полис страхования можно заплатить существенно меньше, если страховать жилье не от всех видов страховых случаев, а только от наиболее для вас вероятных. В других же, наоборот, комплексное страхование от всех рисков обойдется дешевле, нежели «частичное».

Наличие домофона, охраны или консьержа тоже влияет на получение скидки. Снизить стоимость страховки поможет и наличие систем пожарной безопасности, охранной сигнализации и прочих, позволяющих защитить жилье от различных рисков. «Плюс» таких систем в том, что они способны предотвратить причинение большего ущерба. Однако система защиты сама по себе должна быть достаточно эффективна.

Получить нужную информацию по всем вопросам довольно просто, например, проконсультироваться со специалистом компании по телефону, при личной встрече в офисе, прочитать необходимую информацию на сайте компании или вызвать агента на дом.

ЧТО НАДО ЗНАТЬ О СТРАХОВАНИИ ЖИЛЬЯ
Во-первых, надо различать страхование строения и страхование отделки и инженерного оборудования. В первом случае мы страхуем саму конструкцию, то есть стены и перекрытия без ее содержимого. Такая страховка поможет при пожаре или землетрясении, но бесполезна в случае затопления квартиры. Тогда-то на помощь придет второй вид страхования. Большинство российских компаний включают в отделку все виды штукатурных и малярных работ, облицовки и оклейки стен и потолка, а также сгораемые элементы потолка, покрытие пола и стен, дверные и оконные сгораемые конструкции, в том числе застекленные балконы и лоджии. Сюда же относится встроенная мебель. Под инженерным оборудованием обычно понимается отопительное и санитарно-техническое оборудование, электросчетчики, телевизионный и телефонный кабель, электропроводка.

Первый вид страхования больше всего подойдет загородным домам. Именно при пожаре на даче или в коттедже ущерб будет нанесен прежде всего самой конструкции. Поэтому при страховании загородного жилья лучше всего застраховать и то и другое. Тогда как в случае с квартирой важнее страховать отделку и оборудование. Кстати, можно застраховать также загородный дом, находящийся в стадии незавершенного строительства, но при определенных условиях — строение должно иметь фундамент, стены, крышу, двери и застекленные окна (если наличие последних предусмотрено проектом).

Во-вторых, надо знать, по каким причинам компания отказывается страховать жилье. Зачастую имущество не страхуют, если квартира находится в аварийных строениях, проживание в которых запрещено; в зоне, признанной зоной возможного стихийного бедствия; в зоне военных действий. Однако компания вправе отказать в страховании квартиры, если дом был построен или капитальный ремонт проводился раньше определенного года. Проблемы возникнут, если дом с межэтажными перекрытиями деревянного или смешанного типа. Безусловно, у каждой компании есть свой ценовой предел: стоимость отделки и домашнего имущества не должна быть ниже определенной суммы.

Подробная информация отражена в «Правилах страхования имущества граждан» каждой компании. Поэтому, чтобы избежать в дальнейшем споров, прежде чем заключать договор, необходимо досконально изучить указанные нюансы. В договоре нужно тщательно прописывать все детали, к примеру, зафиксировать все произведенные изменения, как-то: перепланировка, наличие водонагревательных баков и прочее. Иначе страховщик может отказаться выплачивать компенсацию, сославшись на то, что гибель имущества произошла по вине страхователя.

В-третьих, не каждый знает, что есть страховка своей ответственности перед третьими лицами. То есть если вы сами часто забываете закрывать кран, то вполне разумно застраховать себя и на этот случай. Страхование гражданской ответственности позволит переложить свою ответственность на страховую компанию и тем самым избежать непредвиденных расходов.

Наконец, существует такое понятие, как франшиза — предусмотренные условиями договора страхования освобождения страховщика от обязательств возместить убытки, не превышающие определенную величину. Франшиза устанавливается в процентах от страховой суммы или в твердой денежной сумме. Нужна ли франшиза в полисе, решать может сам страхователь. С одной стороны, она снижает стоимость страхования, с другой — лишает незначительной страховой выплаты. Решение зависит от того, нужно ли страхователю возмещение даже незначительных убытков или ему лучше сэкономить, защищая себя только на случай крупной неприятности.

ПРОЦЕСС СТРАХОВАНИЯ
Итак, заключаем страховой договор с выбранной фирмой. По договору страхования компания обязуется в пределах страховой суммы и за обусловленную плату (страховую премию) возместить страхователю имущественные потери от повреждения или утраты (гибели, уничтожения, пропажи) застрахованного имущества, наступившие в результате страхового случая. Страховая сумма не может превышать реальной стоимости жилья или имущества, в нем содержащегося, на момент заключения договора, которая, в свою очередь, должна быть подтверждена необходимыми документами. Так, если вы сделали ремонт или недавно построили загородный дом, желательно сохранить счета, где указана стоимость стройматериалов, мебели и прочих затрат. При страховании обязательно потребуются документы, подтверждающие ваше право на владение жильем.

Договор обычно заключается на один год, но может быть заключен и на срок от одного месяца до трех лет, в дальнейшем его следует продлить. Сумма страхования бывает либо фиксированной, заранее определенной страховщиком, либо равной рыночной, оценочной стоимости. Фиксированная сумма устанавливается при страховании имущества без осмотра, а потому составляет от нескольких десятков до 150 тысяч долларов. Она подходит для стандартных квартир с обычным ремонтом или для дач. Впоследнем случае страхование без осмотра наиболее вероятно, так как вряд ли страховщик поедет делать опись имущества ради маленького платежа — потребуется только предоставить фотографии строения в различных ракурсах, датированные последним числом. Страхование по реальной стоимости требует оценки эксперта, составления подробной описи имущества. Такое страхование подходит больше для коттеджей, квартир с «евроремонтом», дорогостоящим имуществом.

В договоре должен быть четко прописан перечень рисков, от которых вы страхуете свое жилье. На основании того, что и от каких рисков вы хотите застраховать, определяют базовую стоимость страховки. И в этом вопросе надо быть очень внимательным, иначе при наступлении страхового случая вам могут отказать в выплате премии. Договор начинает действовать с момента его подписания, однако страховщик имеет право отказывать в услугах до тех пор, пока страхователь не выплатит взнос. Взнос по договоренности можно выплатить сразу или по частям.

Чтобы получить возмещение за причиненный ущерб, следует в течение нескольких дней (обычно двух-трех) после наступления страхового случая направить страховщику письменное заявление. При этом зачастую сам страхователь должен собрать все справки, подтверждающие факт события, от которого застрахована его собственность. К примеру, если произошла кража, то необходимо обратиться в милицию, если пожар — то в пожарную часть. При этом надо внимательно изучить документы на предмет правильности оценки поврежденного имущества. От этого будет зависеть размер выплачиваемой страховой суммы.

После получения заявления о страховом случае специалист компании, как правило, с экспертом приезжают на место, осматривают его и на основании заключений экспертизы, проводимой за счет страховщика совместно со страхователем, определяют размер ущерба и возможность дальнейшего использования поврежденного имущества.

ПОДВЕДЕМ ИТОГИ
Пока каждый волен сам выбирать, будет ли он страховать свое жилье или нет. Постарайтесь объективно оценить стоимость вашего жилья, ремонта, мебели — от этого зависит, нужна ли вам вообще страховка. Если вы все-таки склоняетесь к страхованию, то отнеситесь к этому вопросу с особой тщательностью.

Для начала необходимо изучить страховой рынок и сравнить предложения. Москвичам надо помнить о московской программе льготного страхования. При самостоятельном выборе компании нужно опираться на репутацию страховщика, его рейтинги, процентные ставки, сравнивать существующие предложения. Пытайтесь получить максимальное количество информации. При определенных условиях (старый дом, опасная зона, низкая стоимость имущества и других) ваше жилье откажутся страховать или страховка обойдется вам намного дороже. При получении полиса вы можете рассчитывать на различные скидки — узнайте о них у страхового агента или на сайте компании.

Не забывайте о «Правилах страхования имущества» — читайте их внимательно, задавайте вопросы, если что-то неясно, ведь именно в них прописаны все тонкости. При заключении договора старайтесь обговорить и указать в нем все детали, чтобы в случае неприятностей с жильем и находившимся в нем имуществом не возникло никаких проблем с выплатой денег. Обращайте внимание на те риски, от которых вы страхуетесь. Если хотите застраховаться от пожара, то страхуйте непосредственно саму конструкцию, если от затопления — отделку и инженерное оборудование. Вероятно, что страхование и того и другого обойдется дешевле. Вы вполне можете застраховать не только жилье и имущество, но и гражданскую ответственность.

При наступлении страхового случая сразу же отправляйте заявление в компанию, получите в соответствующих органах (милиция, пожарная часть, ДЕЗ) необходимые справки. Помните, что полная стоимость застрахованного имущества выплачивается далеко не всегда. Однако в любом случае страхование жилья станет гарантией спокойной жизни и защитой от лишнего стресса.

Редакция благодарит за помощь в подготовке материала
генерального директора страховой компании «Стола»
Сергея Владимировича МИЛОВАНОВА.